Все вопросы по страхованию квартиры по ипотеке: от стоимости до возврата страховки

Для получения ипотечного кредита человек должен застраховать недвижимость от повреждения или уничтожения в результате стихийных бедствий или умышленных действий третьих лиц. Согласно российскому законодательству, страховать нужно только саму квартиру или дом. Невзирая на это, банки требуют от своих заемщиков страховать жизнь и здоровье, а также риск потери права собственности на квадратные метры. При этом срок страхования равен периоду, на который выдается кредит.

Страховая сумма, как правило, равна величине кредита, увеличенной на 10 процентов. Однако на практике заемщики предпочитают страховать жилье на его полную стоимость. Такой шаг более чем оправдан: при наступлении страхового случая страховщик не только погасит кредит за заемщика, но и выдаст ему разницу между полной стоимостью квартиры и суммой ипотеки.

Выбор страховой компании также обычно предопределен самим банком. Если Вы уже застраховали свою жизнь и (или) здоровье у другого страховщика, тогда Вам придется найти финансовое учреждение, в котором согласятся принять страховой полис фирмы, не являющейся их деловым партнером.

Риск утраты права собственности на жилье страхуется по-разному. Некоторые банки требуют оформления страховки только на первые три года кредита. Этот период равен сроку давности по недействительным сделкам. Другие кредиторы настаивают на страховании на весь срок кредита.

Важно: если Вы хотите купить квартиру в новостройке, тогда страховать свой титул не обязательно.

Тарифы на страхование рисков

Тарифы страховых компаний — величина непостоянная, они зависят от общего состояния жилья и дома, в котором оно находится, отделки и т. д. На страхование квартиры приходится от 0,3 до 0,5% от суммы страховки. Страховка жизни и трудоспособности человека занимает 0,3-1,5%. Абсолютное значение тарифа зависит от характера работы должника, возраста, состояния здоровья. Банки требуют страхования и «юридической чистоты» квартиры. Тарифы по этому пункту — 0,2-0,7%.

Как правило, заемщик каждый год тратит от 1 до 1,5% от остатка своей задолженности, увеличенной на 10%. Когда подходит срок очередного платежа, финансовое учреждение сообщает страховщику остаток задолженности. На основании этой информации и рассчитывается размер страховой выплаты. Величина ежегодной выплаты может быть слишком обременительна для Вашего бюджета — в таком случае попробуйте договориться со страховой компанией о том, чтобы «разбить» платеж поквартально.

Выплаты по страховке жизни и трудоспособности начинаются в тот момент, когда Вы получили кредит. Начало страховых выплат по самой квартире зависит от того, на каком рынке она приобретается — на первичном или вторичном. Если Вы покупаете готовое жилье, страховка для Вас начинается с момента получения кредита, а если квартира в новостройке — то после оформления ее в собственность.

Страховые случаи и выплаты по ним

Заключая договор со страховой компанией, Вы должны тщательно изучить весь перечень страховых случаев. Если речь идет о страховке жизни и трудоспособности гражданина, то страховыми случаями являются соответственно смерть заемщика или факт присвоения ему инвалидности первой или второй группы. Естественно, для получения выплат эти события должны наступить в период действия страхового договора.

Страховым случаем при страховании жилья является его повреждение или полное уничтожение в результате затопления, пожара, умышленных действий третьих лиц — подрыва, поджога и т. д. К страховым случаям, очевидно, относится и разрушение всего здания вследствие конструктивных дефектов. Но здесь есть очень важный момент: на момент подписания договора о таких дефектах страхователю ничего не должно быть известно.

Если заемщик страхует свой титул на жилье, то одним из страховых случаев может быть вступление в силу судебного решения о лишении прав на квартиру.

Если страховой случай наступил, Вы должны связаться со своим кредитором и страховщиком и уточнить свои дальнейшие действия.

В случае наступления инвалидности или смерти страховая компания полностью погашает кредит своего клиента. Недвижимость становится его собственностью (если человек остался жив) или собственностью наследников (в случае кончины).

Если жилье пострадало в результате затопления, пожара или других факторов, заемщик получает от страховой компании соответствующее возмещение. Хватит ли этих денег на ремонт, зависит от того, на какую сумму оформлялась страховка — на величину кредита либо на полную стоимость недвижимости.

В случае утраты права собственности на жилье или его полного разрушения страховую выплату получает кредитор. Если заемщик страховал квартиру на полную стоимость, то он получает разницу между стоимостью недвижимости и стоимостью кредита.

Возврат страховки

Страхователю ничто не мешает вернуть кредит досрочно. В этом случае он вправе потребовать от страховщика возвращения переплаченной части страховых выплат.

К примеру, Вы оплатили страховой взнос на год вперед, а в середине этого же года досрочного погасили кредит. Значит, Вы должны написать заявление страховщику о возврате страховки, которая приходится на второе полугодие. Досрочное погашение может быть и частичным — выплачена большая сумма, чем это предусматривалось графиком выплат. Обратитесь в страховую компанию — ее специалисты должны сделать перерасчет.